Avis Revolut : est-ce la meilleure banque en ligne ?

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Caractéristiques de Revolut

Revolut en quelques mots

Issue de la fintech — contraction de finance et technologie — britannique, Revolut est une banque en ligne lancée en 2015 par deux jeunes entrepreneurs russes du nom de Nikolay Storonsky et Vlad Yatsenko. Leur ambition était de créer l’Amazon des services financiers, une banque jurant avec les acquis, qui effacent les frontières opaques entre les individus et les géants de la finance.

Avec une croissance fulgurante ces dernières années, Revolut a su convaincre de nombreux investisseurs pour lever des centaines de millions afin d’étendre ses activités en Europe et vers les secteurs divers comme l’assurance, l’épargne, le crédit ou la cryptomonnaie.

Elle possède aujourd’hui sa propre licence bancaire lui permettant de proposer toute une gamme de services dans l’Union Européenne et, avant l’arrivée du Brexit fin 2020, Revolut fait transférer ses activités et l’ensemble de ses clients vers la Lituanie. Avec dans les 3,5 millions de clients en France et quasiment 50 millions de clients à travers le monde, Revolut fait partie des banques en ligne les plus populaires et son succès ne cesse de s’accroître.

Récemment, elle a obtenu une licence bancaire avec restrictions au Royaume-Uni, son pays d’origine où elle compte 9 millions de clients, après trois années de négociations ardues. Et aujourd’hui encore, elle continuer de diversifier son offre bancaire avec en ligne de mire, le livret A et le crédit immobilier, prévus pour 2025.

Revolut n’est pas la moins chère des banques en ligne, mais pas la plus chère non plus

Revolut propose plusieurs comptes, chacun avec carte et adapté à un budget et à un besoin, comme c’est le cas chez la plupart des banques en ligne. Fait intéressant, Revolut ne se positionne pas sur un organisme précis pour délivrer ses cartes, mais par les deux entités principales sur le marché, à savoir VISA et Mastercard. Les clients ne peuvent donc pas choisir le type de carte qui est délivré en fonction de la localisation, la langue de l’utilisateur et du type de souscription. Voici les différentes cartes proposées par Revolut :

• Standard : Carte classique physique ou dématérialisée (VISA ou Mastercard)
• Plus : Carte classique (VISA ou Mastercard)
• Premium : Carte Premium personnalisable (VISA ou Mastercard)
• Metal : Carte Premium personnalisée (VISA ou Mastercard)
• Ultra : Carte Premium personnalisée (VISA ou Mastercard)

* Possibilité d’obtenir une carte physique pour 5 euros (en une fois) 

Encore une fois, comme N26 ou d’autres banques de ce type, les caractéristiques sont similaires. Attention cependant, si la banque annonce des paiements gratuits et illimités à l’étranger sur l’ensemble de ses cartes, il est à noter qu’au-delà de 1 000 euros de transactions (avec changement de devise), des frais de 0,5 % sont appliqués sur les montants dépassant cette limite. De plus, le week-end, toutes les transactions sont taxées à 1 %. En revanche, à partir de la formule Premium, on peut réduire de 20 à 100 % les frais des virements internationaux, et ce sans limite. C’est une chose importante à savoir si vous avez l’habitude de voyager et que votre compte est basé en France.

Il existe aussi une différence de taille concernant les retraits à l’étranger, plafonnés suivant l’offre (1 000 € dans la formule Standard, 3 000 € dans la formule Plus, aucun plafond à partir de la formule Premium) avant de faire l’objet de frais bancaires. De plus, ces frais sont différents en fonction de la période de retrait entre un jour de semaine et de week-end. Nous vous conseillons donc d’éviter d’utiliser votre carte Revolut dans un pays où les paiements se font principalement en argent liquide. Notez aussi que Revolut propose des IBAN français.

La banque en ligne britannique met aussi en avant son avantage d’être une banque ne disposant d’aucuns frais cachés. Elle ne demande pas de revenus particuliers ni de dépôt initial pour valider l’ouverture de son compte. Ainsi, il n’y a aucun problème à créer un compte Revolut, même en étant interdit bancaire. Nul besoin d’utiliser sa carte une quantité définie de fois par mois, là où des frais peuvent s’appliquer sur une majorité de banques en ligne ou traditionnelles.

Dans sa logique d’universalité, Revolut propose des cartes permettant de payer dans plus de 150 devises différentes. Les prix pratiqués sont globalement similaires aux tarifs pratiqués par d’autres néobanques, notamment N26. L’offre gratuite est pourtant bien plus intéressante que celle de son homologue allemand puisqu’elle propose les mêmes caractéristiques en matière de plafond et de paiement que les autres paliers, ce qui n’est pas le cas de son rival.

La différence se fera surtout, encore une fois, sur les avantages annexes comme les assurances et les fonctionnalités que nous détaillons plus loin dans cet avis. Il est aussi à noter que si vous ne souhaitez pas souscrire à une carte mensuellement, Revolut propose le paiement annuel par anticipation, engendrant une économie de 20 % sur les prix.

Comme pour N26, le palier standard de Revolut permet de ne pas disposer de carte bancaire physique. Cette dernière est virtuellement présente sur votre téléphone et vous pouvez l’utiliser via les fonctions NFC de ce dernier. Il est pour autant compliqué d’utiliser cette fonction en France, les commerces physiques étant encore peu fournis de terminaux capables de considérer des paiements mobiles comme Apple Pay ou Google Pay. Il est en revanche tout à fait possible de commander une carte physique pour zéro frais s’il s’agit de votre première carte.

Depuis peu, et afin de s’aligner sur ses concurrents, Revolut propose une carte dédiée aux professionnels appelée Revolut Business. Sur ce point, la banque en ligne ne fait pas les choses à moitié puisqu’en plus des options classiques comme la gestion et la visibilité des dépenses collaboratives, elle propose des fonctionnalités inédites pour les pros comme des outils de comptabilité, des automatisations de paiement ou même l’intégration native d’applications ou d’API de productivité comme Slack ou Xero.

Comment alimenter son compte Revolut ?

Revolut ne permet pas d’alimenter son compte via le dépôt d’espèce et chèque à l’instar des néobanques ne disposant d’aucune agence physique. Il est donc nécessaire de passer par des virements bancaires. Fort heureusement, la banque propose un système très pratique appelé « top-up » permettant d’ajouter des fonds depuis son compte bancaire régulier grâce à sa carte bancaire principale.

Tout se fait sans change, puisqu’en euros si votre banque est domiciliée en France. C’est d’ailleurs la seule néobanque à le faire, N26 facturant par exemple ces opérations à hauteur de 3 %. Cette fonctionnalité devient alors très pratique pour les voyageurs qui peuvent se servir de leur compte Revolut comme d’une carte utilisable à l’étranger et ne pas subir les frais de change lors de déplacements hors zone euro.

Un compte Revolut prêt en quelques minutes

De la même façon que N26 ou que la plupart des néobanques, Revolut mise sur la rapidité d’inscription et d’usage des comptes. Il est donc très simple et très rapide de s’inscrire et la création du compte ne prend pas plus de 10 minutes. Nous avons effectué une inscription via l’application mobile, toutes les étapes se faisant une par une jusqu’à la signature (numérique) du contrat.

Ces étapes correspondent aux coordonnées d’usage, à la photo recto verso de la pièce d’identité — que l’on effectue directement depuis le téléphone — et un petit film de votre visage avec des instructions à suivre (tournez la tête, lire des chiffres affichés à l’écran…), là encore réalisable depuis la caméra frontale de votre smartphone. Il est ensuite possible de commander une carte physique personnalisable avec des lettres ou des icônes de votre choix, qui sera ensuite expédiée par voie postale.

Quel que soit le niveau de souscription, Revolut ne demande aucun dépôt initial pour l’ouverture du compte. Question autorisation de découvert, il est à noter que les cartes délivrées par Revolut sont à autorisation systématique. Par conséquent, il est impossible que votre compte se retrouve en négatif, et donc à découvert. Si toutefois vous tentez de réaliser une opération de paiement sans avoir suffisamment de fonds sur votre compte, celle-ci sera refusée.

Primes de bienvenue

Revolut a récemment proposé une prime de bienvenue pour la première fois de son histoire. Il fallait toutefois remplir des conditions de revenue et elle ne s’élevait qu’à 80 euros divisés en quatre versements. C’est peu comparé à ce que proposent certaines banques en ligne comme Fortuneo, Monabanq et BoursoBank qui offrent 150 euros, voire plus de 200 euros, à leurs nouveaux clients. La banque en ligne préfère mettre en avant l’attractivité de son offre par la rapidité de mise en place, l’absence de frais cachés et l’accès gratuit à son produit.

Prime de parrainage

L’une des stratégies d’acquisition des néobanques provient du bouche-à-oreille et d’un système de fidélité par l’apport des primes de parrainage. Revolut n’y fait pas exception et propose à ses clients une prime allant de 10 à 200 euros pour chaque personne parrainée et ayant souscrit à l’une des offres proposées. Chaque client peut aller jusqu’à 10 parrainages par an pour un total potentiel de 2 000 euros de gain. Pour cela, il suffit que le filleul ait commandé une carte et effectué au moins un achat pour que le gain s’active chez le parrain.

Assurances, offres et services de Revolut

Outre les assurances délivrées par les organismes de carte bancaire, Revolut ne propose pas de services notables. À partir de l’offre Plus, Revolut propose de couvrir les achats quotidiens. Pour ce qui est de l’assurance voyage, elle est disponible seulement à partir de l’offre Premium.

Un autre avantage de Revolut dans la gestion des paiements est la possibilité de créer des cartes virtuelles éphémères. Ces dernières vous seront utiles lorsque vous achetez un bien ou un service sur internet sans craindre de voir vos coordonnées bancaires piratées puis partagées en ligne. Cela peut aussi servir au cas où vous auriez besoin de partager des coordonnées bancaires dans le cas d’une réservation d’un hôtel ou d’un vol.

Un livret d’épargne avec versement quotidien des intérêts

Alors qu’elle proposait au départ des comptes flexibles, Revolut a ensuite étoffé sa gamme de produits d’épargne avec un livret à taux compétitif et calcul quotidien des intérêts, là où d’autres livrets les versent toutes les quinzaines. Le taux d’intérêts du livret d’épargne de Revolut varie selon la formule d’abonnement et peut grimper jusqu’à 3,25 % brut annuel avec la formule Ultra. Ce qui est plus que le livret A dont le taux est de 3 % à l’heure où sont écrites ces lignes. Les premiers intérêts peuvent être perçus dès le lendemain du dépôt et le solde maximal est fixé à 100 000 euros.

Du cashback seulement pour les comptes Pro

La fonctionnalité de cashback était autrefois uniquement utilisable via un abonnement Revolut Pro, on la retrouve désormais dans les comptes Metal et Ultra. Cette option permet d’obtenir un retour sur investissement sur l’ensemble des achats effectués avec votre carte. Le taux est variable selon les offres choisies allant de 0,1 à 1,2 % pour l’offre Ultra. Le tout est cumulable via un porte-monnaie dédié dont il est possible de transférer le montant voulu à tout moment sur son compte Revolut. C’est une agréable surprise que ce système soit accessible via un compte particulier là où chez N26, le cashback est réservé aux comptes Business Metal.

Des réductions sur les voyages avec les RevPoints

Revolut a lancé un nouveau programme de fidélité l’été 2024 pour aider ses clients à partir en vacances. À partir d’une certaine somme dépensée, selon son abonnement, on gagne ce qu’on appelle un RevPoint. Une autre manière d’en gagner, beaucoup plus rapide d’ailleurs, est de relever des défis comme définir un budget dans l’application. Grâce à des partenariats avec des compagnies aériennes, ces RevPoint peuvent servir à obtenir des réductions sur les billets d’avion. On peut également s’en servir pour payer moins cher son séjour dans un logement ou un hôtel ou certaines activités touristiques telles que les visites guidées.

Un service client efficace… en fonction de votre compte

N’ayant ni établissements physiques, ni de prestataires issus d’une banque traditionnelle, Revolut compte sur un support et un service client entièrement dématérialisé accessible depuis son mobile. La forme privilégiée est le chat en ligne, mais il est aussi possible d’avoir un agent au téléphone pour poser une question ou faire part du moindre problème. Ce dernier a l’avantage d’être réactif et opérationnel pour tous les clients de la banque, même pour l’offre gratuite.

Évidemment, les clients ayant souscrit à l’offre Metal ou Ultra sont privilégiés, mais nous n’avons eu aucun mal à avoir un interlocuteur via chat et en français avec une offre gratuite, un bon point. De plus, pour la perte d’une carte, Revolut s’engage à vous en fournir une autre sous trois jours.

Une banque précurseure dans le domaine des cryptomonnaies

Faisant partie des nouveaux usages qui attirent forcément l’attention des banques. Certaines s’en détachent complètement, allant même jusqu’à interdire les transferts dont elles sont issues, d’autres en revanche, emboîtent le pas pour être les pionnières dans le domaine et attirer forcément une clientèle toute faite. C’est le cas de Revolut qui fut l’une des premières néobanques à s’immiscer dans la brèche.

Concrètement, la banque permet d’acheter directement quelques cryptomonnaies différentes parmi les plus populaires comme le Bitcoin, l’Ethereum ou le Litecoin. Notez qu’il faut avoir souscrit au moins à un compte Premium (7,99 euros/mois) pour en profiter. En revanche, pas de trading directement via l’application, là encore, il faudra passer par un prestataire externe. Il est à noter que Revolut permet aussi l’achat et la vente à fort potentiel spéculatif comme l’or ou les métaux précieux grâce à un espace dédié, directement depuis son téléphone. Il est cependant impossible d’utiliser son compte courant, et donc sa carte pour envoyer de l’argent sur Coinbase.

Toujours dans le domaine de l’investissement, Revolut permet aussi placer son argent dans des valeurs bien réelles comme des métaux rares destinés à la spéculation et l’échange. À date, on trouve l’or (Au) et l’argent (Ag) ainsi que le platine (XPT) et le palladium (XPD). Ces possibilités d’investissement sont garanties pour tous les clients Revolut Standard, Plus, Premium, Metal et Ultra directement via l’application.

Notre avis sur l’application mobile de Revolut

Comme c’est souvent le cas chez les banques en ligne, l’application qui accompagne le compte Revolut est au centre de l’expérience utilisateur. Sur ce point, l’application Revolut disponible sur Android et iOS est très complète, peut-être même un peu trop. Non, rien qui ait une incidence sur la fluidité, mais la lourdeur de l’interface peut surprendre les moins habitués. La page principale de l’application permet de voir en un coup d’œil ses dernières transactions, ainsi que les dépenses globales des dernières semaines.

Elle assure également un bon nombre de réglages. Tout d’abord, de sa carte, comme définir soi-même ses plafonds, ajouter une limite de dépenses mensuelles ponctuelle ou permanente ou même désactiver les paiements en ligne. Autrement, l’application comporte plusieurs fonctionnalités bien pensées comme la possibilité d’arrondir ses achats à l’euro supérieur et de multiplier — ou non — la différence par 2. Tout ceci dans le but de placer cette somme dans un « coffre » destiné à préparer des achats importants. Une sorte d’épargne sous forme de tirelire en somme. La crypto est par ailleurs devenue un élément important de l’expérience avec la mise en avant de l’espace de trading directement sur l’application.

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L’application de Revolut a bien évoluée, au point même d’en devenir une forme de « super-app ». Il est possible de réserver un hôtel ou un logement dans le monde entier directement depuis l’application tout en bénéficiant d’un retour sur investissement. Cette dernière fonctionnalité vient faire concurrence aux cadors de la réservation d’hébergement en ligne comme Booking ou AirBnB. Ce service est néanmoins destiné aux clients détenteurs d’un compte Premium, Metal et Ultra.

Depuis peu, l’application a incorporé une nouvelle fonction de chat permettant d’échanger des messages à la manière d’un WhatsApp (Stickers et GIF inclus) tout en envoyant et en demandant des fonds à d’autres clients. Revolut garantit un chiffrement de bout en bout des échanges ainsi que la possibilité de désactiver la fonction au besoin.

En plus de la méthode d’authentification 3D-Secure, Revolut offre une autre sécurité à ses utilisateurs pour les achats en ligne : la néobanque permet de créer une carte virtuelle éphémère qui ne sert qu’à faire un achat, pour éviter tout piratage trop important. Enfin, on en parlait déjà plus haut, Revolut permet également de payer sans contact avec un smartphone ou sa montre connectée par le biais d’Apple Pay et de Google Pay.

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