Avec l’arrivée des néobanques, l’industrie bancaire a fait un bond technologique avec de nouveaux services dont on ne pouvait que rêver il y a quelques années. Seulement, les anciens acteurs ne se sont pas laissés distancer longtemps et il n’est désormais pas rare de voir des banques en ligne proposer des applications bancaires poussées, avec des services innovants. Tant et si bien que la frontière entre banques en ligne et néobanques est désormais particulièrement ténue. Nous allons vous expliquer comment les distinguer, quels sont leurs avantages et pourquoi choisir l’une plutôt que l’autre pour que puissiez trouver l’offre qui vous correspond le mieux dans notre comparateur de banques.
Une histoire d’application ?
S’il est difficile de les différencier, c’est d’abord parce qu’il n’existe aucune vraie définition de ce qu’est une néobanque. C’est tout juste si elles ont pour point commun de n’être disponibles qu’en ligne, sans agences physiques. Une définition qui s’applique tout aussi bien… à la majorité des banques en ligne. Ces dernières peuvent toutefois profiter de certains services en agences physiques, car elles sont bien souvent des filiales de banque dites « de réseau » ou plus prosaïquement, des banques traditionnelles.
Pour mieux marquer la distinction, il est probablement plus judicieux de parler de banques mobiles. Les néobanques sont en effet nées de l’arrivée des applications mobiles, et sont donc intimement liées au smartphone. Elles ont été pensées autour d’un usage mobile dès le départ, contrairement aux banques en ligne, généralement plus anciennes. Celles-ci sont donc passées par le prisme du web en premier lieu, les applications sont arrivées dans un second temps.
C’est pour cela que les néobanques proposent des applications bien plus poussées, et bien mieux conçues. De l’inscription à la résiliation, tout peut se faire sur l’application mobile. Certaines banques en ligne, et même traditionnelles ont depuis rattrapé leur retard, mais le fait est qu’aujourd’hui ce sont bien Revolut, N26 et consorts qui tirent leur épingle du jeu sur ce point. On l’aura donc compris, si vous cherchez avant tout une application bien pensée, ce sont vers les néobanque qu’il faut se tourner.
Une histoire d’indépendance ?
Il est possible d’opérer une seconde distinction entre les banques en ligne et les néobanques en se basant sur leur indépendance vis-à-vis des grands groupes bancaires. Les néobanques sont en fait bien souvent des start-up du secteur de la « Fintech », qui, pour le moment du moins, ne se sont pas adossées à un groupe historique.
Pour les banques en ligne, c’est généralement le contraire. Elles sont soit directement l’émanation de groupes bien plus larges, comme Hello bank qui n’est rien d’autre qu’une filiale de BNP Paribas, soit adossée à un grand groupe après un rachat. C’est le cas par exemple de Boursorama Banque, absorbée par le groupe Société Générale. Le marché des banques en ligne étant plus ancien, il a donc eu le temps de se concentrer. C’est d’ailleurs probablement ce qui arrivera aux néobanques prochainement.
| Banque en ligne | Société-mère |
|---|---|
| BforBank | Crédit Agricole |
| Boursorama Banque | Société Générale |
| Fortuneo | Crédit Mutuel Arkéa |
| Hello Bank! | BNP Paribas |
| ING (Direct) | ING |
| Monabanq | CIC / Crédit Mutuel |
| My French Bank | La Banque Postale |
En d’autres termes, et c’est important quand on confie son argent à une entreprise, les banques en ligne sont généralement financièrement plus stables que les néobanques parce qu’elles sont couvertes par leurs maisons-mères. Ceci étant, n’allez pas croire qu’elles sont forcément rentables, beaucoup de banques en ligne sont toujours déficitaires… mais les caisses peuvent être facilement renflouées.
Une histoire de services ?
Le troisième critère à retenir est celui des services bancaires. Les néobanques misent généralement sur des paiements et retraits gratuits à l’étranger pour convaincre, mais elles ne proposent pas de produits d’épargne ou des crédits immobiliers dans leurs services, car ils supposent d’avoir une licence bancaire.
Pendant longtemps les néobanques ne disposaient pas de cet agrément en Europe, mais la donne tend à changer : Revolut et N26 possèdent désormais une licence. Il ne serait donc pas étonnant de voir d’ici quelque temps arriver des comptes sur livret et d’autres produits d’épargne réglementés (Livret A notamment) ou non chez les néobanques. Aucune n’a de prêt immobilier ou des assurances-vie à son catalogue pour le moment en revanche.
Autrement dit, à ce jour, on peut tout à fait domicilier ses revenus dans une néobanque, mais ce n’est pas le cas pour son épargne, ou du moins pas si l’on veut en tirer des intérêts. Les néobanques proposent généralement des solutions pour mettre de l’argent de côté, mais en l’absence de rémunération, elles ne sauraient être considérées comme viables à long terme.
Une distinction artificielle finalement ?
On l’aura donc compris, il n’existe donc pas un critère unique pour différencier les banques en ligne et les néobanques. Il faut généralement se fier à plusieurs indicateurs pour en avoir le cœur net. Mais finalement est-ce vraiment si important ? Si la frontière est si poreuse, c’est peut-être que finalement elle n’importe pas tant que ça. Il faut en définitive choisir la banque qui propose ce qui correspond le plus à vos besoins.
C’est pour cela que notre comparateur de banques s’intéresse à toutes les solutions bancaires, qu’elles soient « néo », « en ligne » ou « traditionnelles ». Nous avons pris le parti de mettre en avant les offres et les fonctionnalités avant tout afin que vous puissiez avoir une vision d’ensemble du marché, des prix, des forces et des faiblesses de chacune des propositions.
On résume
- Il n’existe pas de critère unique pour distinguer banques en ligne et néobanques
- Les néobanques profitent généralement de meilleures applications…
- … mais de peu, voire aucun produit d’épargne
- Elles sont plus volontiers indépendantes des grands groupes bancaires
- Découvrez notre comparateur de banques en ligne
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Mieux vaut tard que jamais, merci pour l'info. 😉
Les impots ça fonctionne je viens de le faire et sa été accepté ;)
Petit up tardive: les impots ce n'est plus un problème pour le prélèvement à la source, mon iban N26 à été accepter ;)
Oui mais en attendant la réalité est la, on ne peut pas tout faire avec ces comptes etrangers
Si vous parliez un peu des risques à placer son argent dans ces Neo banques. Pas de garantie du fond bancaire ce qui signifie Qu en cas de faillite, tout votre argent est perdu. Et que dire du service lamentable de ces établissements. J ai testé pour vous, virement disparu pendant plusieurs semaines, des heures d attente pour avoir une réponse par tchat en anglais chez Revolut...finalement rien ne vaut la banque à papa qui évolue grace à ces nouveaux acteurs et qui est beaucoup plus sûres pour notre argent
Ha bon et tu fais comment toi le malin de la classe. Tu vas à la sécurité sociale et tu leur rappelles la loi...et après??
Autre point noir pas de couverture par le fond de garantie bancaire. Vous semblez oublier Qu en cas de faillite et on en parle très souvent pour Revolut, votre argent est perdu sans aucune possibilité de le recuperer
Entierement d accord ca c est la realite
Et pas de fond de garantie....ne pas oublier. Faillite possible et perte d argent très probable. Sans compter des services client complètement débordés. En clair la neo banque si tu as besoin de rien c est parfait
Il vous en prie 🎩
Oui Jérôme, autant pour moi, c'est vrai que c'est même moins d'une minute bien souvent la rapidité d'information d'un transfert d'argent. Merci pour cette judicieuse correction.
Fossé réduit depuis des années faut arrêter de croire que tous refusent des iban étrangers ! la sécurité sociale pole emploi et même les impôts sont hors la loi c’est un fait mais ça ne veux pas dire que tous les autres organisme le sont aussi c’est une question de temps et de volonté ! Moi je paie pas d’impôts donc je m’en fou que les impôts accepte ou refuse mon iban N26 ! Et la plus part des utilisateurs français de N26 on un compte en france pour alimenter le compte N26, et si personne n’attaque en justice ne t’étonne pas que ces même organisme et autre institution française n’évolue pas comme sa société française
Que vient faire le catch dans tout ça ?
Oui, effectivement. But it is behind my control. J'ai vécu à Londres et aux USA. Et il est vrai que l'on y devient chauviniste. Et encore correct pour Orange Bancksters ! 😂 Ils ne se rendent même pas compte du crédit encore très supérieur de la France à l'étranger même. Et vouloir se la jouer à l'américaine est une politique stupide. D'ailleurs les faits sont là. L'image des USA a travers le monde est catastrophique. Et ça bien avant Trump. Depuis le 9/11 c'est devenu n'importe quoi. Ils s'y sont cru et aujourd'hui tout au moins au point de vue diplomatique et militaire les russes semblent bien devant sur bien des fronts. Le NWO semble avoir bien calé. Et il ne semble vraiment pas prêt de redémarrer. Quoique ?
Depuis toujours ? car le peu de néobanques que j'ai testé ne proposent qu'une appli pour la gestion et je trouve que c'est cohérent !
C'était ironique 😏 Aucune assurance-vie ne rapporte plus autre chose que des miettes depuis un bon moment déjà.
Depuis toujours, je ne sais pas, en tout cas au moins depuis que j'y suis, c'est-à-dire depuis 6 ou 8 mois environ.
Je suis pas banquier
Merci pour ce comparateur, auquel il manque des informations. Il y a des incohérences : je ne comprends pas la méthode appliquée sur chacune. Par exemple : "Pas de compte joint" pour une banque en ligne, mais ce n'est pas listé pour les autres. Boursorama : application complète et sécurisante, mais qui est dans les points négatifs aussi... Quels sont les critères communs pris en compte pour chacune ? Du coup, j'ai l'impression que c'est évalué "au doigt mouillé".
oui exactement !
A part cette diatribe dans le vent en nous prenant à témoin, pourquoi ne pas considérer "Orange Bank" de la même manière ? Tant qu'à y être, autant être cohérent. Quel est le but de ce commentaire à part se défouler, et chercher à rallier quelques personnes en mal de chauvinisme exacerbé ? Avez-vous compris quelle était la cible marketing de MFB ? Si quand on touche à son portefeuille, tant pis le chauvinisme, allons à l'étranger... J'ai du mal à comprendre. "It is not because you are" ;)
C'est 'Monabank' attaché. Le tableau a oublié (compte) nickel, qui est quand même un des leader, faisant maintenant parti de BNP.
Les notifications ne mettent pas "quelques minutes" à me parvenir sur mon mobile, elles arrivent dans les quelques secondes qui suivent le débit chez le commerçant, au péage, à la station-service, etc... C'est immédiat, c'est impressionnant. Le compte N26 est à jour non pas "dans l'heure", mais immédiatement, sans le moindre délai, là aussi c'est impressionnant. Idem pour verrouiller/déverrouiller sa carte bancaire, ou en changer les options, c'est immédiat. Les virements bancaires sont également fulgurants par rapport aux banques classiques, aucune comparaison possible. Pour tout ça, N26 est top. Restent les inconvénients que j'ai cités et qui sont loin d'être négligeables. J'ai oublié de dire également qu'il ne fallait pas espérer quoi que ce soit au niveau prêt immobilier.
Si tu as un nom à me communiquer pour une assurance-vie qui rapporte autre chose que des miettes insignifiantes, je suis preneur...
Moi aussi mon IBAN allemand de N26 a été accepté ici ou là, mais pas à la Sécurité Sociale, ce qui est très ennuyeux, puisqu'on ne peut pas être remboursé en cas d'achat de médicaments, de frais d'hospitalisation, d'interventions chirurgicales etc... Et ces frais peuvent être extrêmement élevés, il est impensable de les prendre à sa charge. Il y a là pour moi un gros point noir pour toute banque ne disposant pas d'un IBAN français, et peu importe ce que dit la loi, si dans les faits on te répond "non". Et je n'ai aucune envie de perdre un temps considérable à batailler contre un mur administratif qui n'en a rien à carrer.
N'est-ce pas ? 😄
Entre la théorie et la pratique, il y a souvent un fossé abyssal. Qui va faire un procès à la Sécurité Sociale parce qu'elle refuse l'IBAN allemand de N26 ? Un mec sur un million ? Tous les autres iront vers une banque dotée d'un IBAN français pour ne pas perdre un temps et une énergie considérables à batailler avec tel ou tel organisme injoignable ou qui fait le mort.
Oui, N26 est accessible de la même façon sur n'importe quel navigateur internet, l'application mobile n'est pas une obligation du tout, je me sers indifféremment de l'une ou l'autre des deux possibilités.
C'est à dire ? via un site web ?
En tout cas c'est bien d'en parler parce qu'on ne peut pas comparer toutes les offres bancaires au pifomètre sans prendre en compte ce genre de spécificités ! Pour moi il y a une vraie différence et les 2 n'offrent pas la même chose et ne visent pas le même besoin ! Ce serait bien d'en tenir compte dans votre comparatif qui donne l'impression de les comparer en les mettant au même niveau.
Question au rédacteur : Est ce qu'une seule des néobanques est accessible en dehors de son appli ?
Justement il on peur de la fraude a cause des iban européens mais de toute manière ils seront obligés de s’y plier ! Il on pas le droit de obligé les gens a avoir un compte en France peut importe leur situation, meme les impots sont hors la loi mais ca va changer
Ils sont obligés ! C’est une loi Européenne que la France elle meme à voter pour ! Donc si elle ne ce plie pas a cette Loi tu peux meme les attaquer en justice, SFR il me semble veulent éviter un procès contre des personnes justement qui ont des neobanque comme N26 revolut etc et il on dit que il allait accepter dans les prochain mois les iban étrangers
Il existe une différence Importante entre neobanque et banque en ligne dont ne parle pas l'article. Une neobanque a un sytème informatique tout neuf qui permet d'aller bien plus loin dans les services : débit instantané avec notification instantanée, changement à volonté code CB, changement de plafond instantané, meilleure appli et site qui tire parti des capacités informatiques modernes etc.;
Du coup, les organismes tels que la GMF sont obligés (contraints par la loi) d'accepter également les banques non françaises mais qui sont Européennes (par exemple, N26) ? Je leur avais demandé il y a quelques mois, mais leur système n'acceptait pas ces banques.
Il faudrait que la modération supprime ce commentaire...
Ce qui est le plus honteux avec la proposition de La Banque Postale est son mépris de la langue française affiché sans vergogne. Il est évident, très evident qu'ils (les dirigeants) ne connaissent pas la France, ses territoires, Tom et Dom, dans le monde entier, ni le Canada et surtout le Québec valeureux défenseur de notre langue. Son mépris de la langue française est culturel et illustre bien un rejet même de la France. Un bien triste constat de ses dirigeants bobo parisiens ignorants de la réalité historique de la France dans le cœur même des Français. Formés qu'ils sont dans des hautes écoles supérieures hors-sols, se prenant pour une élite mondialiste et cosmopolite, ce qu'ils sont d'ailleurs, qu'elle se croit au dessus des gens réels qu'ils méprisent par inconscience et ignorance.
J'ai un compte N26 depuis quelque mois et je suis content. De plus elle est véritablement gratuite la carte Mastercard même l'envoi ce qui n'est pas le cas de Revolut qui demande entre 6 et 10€ de frais d'envoi de la carte bancaire, chez N26 ce fut réellement gratuit. Ça me convient comme deuxième compte d'appoint pour le moment, je continue de la tester, mais je fais des virement avec mon compte de la Banque Postale et ça fonctionne correctement. Ce qui est agréable c'est d'avoir une notification quelques minutes après une dépense avec ta carte bancaire. Ton compte est à jour dans l'heure. Par contre pour la poste tu dois attendre des jours voir une semaine pour constater l'enregistrement de ton paiement. C'est ennuyeux ce temps de latence. Et de voir la simplicité, la rapidité de l'application de N26 comparer à celle de La Banque Postale c'est incroyable, N26 a vraiment de l'avance, alors que ce devrait être l'inverse. La Banque Postale s'est elle endormie sur ses lauriers ou plutôt sur ses milliards ?
Moi ça fait 3 ans que je suis chez N26, j’ai pas eu de soucis de faire accepter mon RIB chez Free, Sosh ou même mon employeur pour ce qui est prélèvement et virement de salaire. Pour ce qui est du Livret A je pense que c’est une spécificité française et que si N26 doit proposer il y aura beaucoup de contraintes administratives pour eux , et puis le Livret A est pas avantageux actuellement et ne rapporte pas grand chose comparé à un PEL ou une assurance vie... Pour ceux qui ont des soucis avec les opérateurs et quelques organisme faite leur rappeler la Loi que la France à voter au Parlement Européen... certains acceptent mais ne veulent pas ce casser la tête à modifier leur système pour les virement SEPA
non merci 🤔
Je vous suggère de signaler sa proposition
par contre, c'est complètement refusé par le pole emploi, la caf et autres trucs dans le genre...
<span style="font-size: 16px;">Pour la remise des chèques c'est possible chez Boursorama. En effet Hello Bank a un de ces seul avantage sur les autres </span>
Par contre pour louer des véhicules ça peut devenir embêtant.
Ça donne envie !
Quelle générosité de ta part ! Mais la prochaine fois par souci de transparence, précise que tu gagnes un peu d'argent si quelqu'un s'inscrit via ton lien ;)
Bah fait leur rappeler la Loi en cas de discrimination 😉 Moi mon employeur accepte et plein de sociétés comme Orange et Free
Ça sert a rien de demander un RIB en FR vu que l’Europe impose les sociétés et instituions à accepter les IBAN venant de toute l’Europe !
Pour que N26 propose un iban français, il doit tout simplement créer un N26 en France et demander la licence banque en France ce qui est inutile en soit vu que en Europe tout les iban doit être accepter, c’est juste une question de MAJ logiciel de la comptabilité et gestion pour les virement SEPA. Moi j’ai N26, Orange, Sosh, Free , YouTube, Netflix mon employeur accepte mon iban en DE 😉 faut juste rappeler la Loi que la France à voter au parlement européen
À quand un rib fr chez n26 ? Le seul point qui me bloque personnellement..
Pour le souci des chèques et remises d’espèces , j’ai le meme avec Boursorama, j’ai ouvert un compte hello bank comme ça j’ai accès aux agences BNP pour les dépôts , que je vire dans la foulee sur mon compte Bourso.
Je suis chez N26 depuis plusieurs mois, ça fonctionne très bien, mais cette formule n'est pas adaptée pour un compte bancaire principal, car : 1- Il n'est pas possible de recevoir les remboursements de la Sécurité Sociale chez N26 (RIB allemand non accepté) : GROS point noir. Le problème peut se poser également avec d'autres organismes. À vérifier avant d'aller chez N26... 2- Pas de chéquier, pas de remise de chèques possible, pas de remise d'espèces possible. 3- N26 n'est pas conçu pour pouvoir louer des véhicules, car il n'y a pas de système de pré-autorisation-caution possible avec sa carte bancaire. Et dire qu'il suffirait d'un RIB français pour que le plus gros problème de cette néo-banque soit résolu. Un jour peut-être ?
Excellent article, merci 👍 Pour ma part si on doit parler de N26 et Revolut, j'ai été chez les deux et je préfère largement cette dernière, qui possède une bien meilleure appli en plus de quelques options bienvenues (mettre de côté l'arrondi des dépenses notamment) Mais effectivement leur gros point noir c'est que les deux ne possèdent pas de RIB français :/
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